Insolvence: Kdy už ani kouzla nestačí?

Co je to insolvence?

Když se řekne insolvence, většina z nás si představí situaci, kdy člověk nebo firma nezvládá platit své dluhy. Je to stav, kdy se peněženka úplně vyprázdní a účty zůstávají neuhrazené. Dlužník prostě nemá jak zaplatit to, co dluží, a to ani po částech. Do téhle šlamastyky se může dostat kdokoli - ať už přijde o práci, pokazí se mu byznys, nebo se prostě unáhlí s půjčkami. Netýká se to jen velkých firem, ale i obyčejných lidí jako jsme my. Naštěstí to není slepá ulička a existuje z ní cesta ven. Náš právní systém pamatuje i na tyhle situace a nabízí různá řešení - třeba osobní bankrot nebo možnost firmu přeorganizovat. Celý proces insolvence má jediný cíl - najít takové řešení, které bude férové jak pro toho, kdo dluží, tak pro ty, kterým se dluží. Pokud se do takové situace dostanete, není ostuda vyhledat pomoc odborníka. Dobrý insolvenční správce vám může hodně pomoct postavit se znovu na nohy.

Důvody vzniku insolvence

Když se člověk dostane do insolvence, většinou za tím stojí několik životních situací. Nejčastěji to začíná tím, že přijdeme o práci nebo se nám výrazně sníží příjem. V takové chvíli je pak skoro nemožné dál platit všechny účty a splátky. Hodně lidí se taky dostane do problémů kvůli tomu, že si naberou více půjček, než zvládnou splácet. Prostě si půjčí peníze, aniž by pořádně přemýšleli o tom, jestli je budou mít z čeho vrátit. Do finančních potíží se můžeme dostat i kvůli nečekaným událostem - třeba když vážně onemocníme, zraníme se, nebo nám povodeň vytopí dům. Takové situace přinesou spoustu nových výdajů a často znamenají i výpadek příjmu. I když se insolvence může zdát jako noční můra, není to konec světa. Vždycky existuje způsob, jak se z dluhů dostat ven.

Typy insolvenčního řízení

Když se dlužník dostane do platební neschopnosti, mohou jeho věřitelé očekávat různé způsoby řešení insolvence. Každá varianta má své vlastní postupy a záměry. Nejběžnějším řešením je konkurz - v tomto případě se majetek zadluženého rozprodá a peníze se rozdělí mezi věřitele. Další možností je reorganizace, která se snaží firmu zachránit. Dlužník při ní navrhne plán, jak bude své závazky postupně hradit. Pokud s tím věřitelé i soud souhlasí, může firma fungovat dál. Pro běžné lidi, kteří nezvládají splácet, existuje osobní bankrot neboli oddlužení. Člověk se zaváže, že bude po stanovenou dobu splácet část dluhů, a když podmínky dodrží, soud ho zbaví zbytku závazků. To, jaká cesta se nakonec zvolí, záleží na řadě okolností - hlavně na tom, jak na tom dlužník finančně je, co vlastní a co na to říkají věřitelé.

Fáze insolvenčního řízení

Když se někdo dostane do insolvence, čeká ho několik důležitých kroků. Nejdřív je potřeba pochopit, v jaké situaci se vlastně nachází. Může být buď úplně na dně, kdy už není schopný platit svoje dluhy, nebo může být teprve na cestě do problémů, kdy se potíže zatím jen rýsují. V obou případech by měl co nejdřív jednat a podat návrh na insolvenci, jinak si může pěkně zavařit.

Jakmile člověk podá návrh, začne se soukolí spravedlnosti točit. Soud nejdřív zjistí, jestli je všechno v pořádku, a pak spustí celé řízení. Během něj se udělá kompletní inventura - kdo komu co dluží a jak na tom dlužník vlastně je. Podle toho, co se zjistí, soud navrhne nejlepší řešení.

Možností, jak z toho ven, je několik. Firmy můžou zkusit reorganizaci, což je vlastně pokus o záchranu podniku. Běžní lidé většinou míří k oddlužení, které jim dává šanci začít znovu s čistým štítem. No a když už není jiná možnost, přichází na řadu konkurs - to znamená, že se všechen majetek prodá a peníze se rozdělí mezi věřitele.

Dopady insolvence na dlužníka

Když se člověk dostane do insolvence, má to pro něj často drtivé následky. Asi nejhorší je, že přijde o dobré jméno - nikdo mu už nevěří, že dokáže své dluhy splácet. Banky ho odmítají, půjčku nedostane nikde a hypotéka je naprostou utopií. Je to jako bludný kruh - dluhy rostou, ale není kde sehnat peníze na jejich splacení.

Navíc přichází o kontrolu nad svým majetkem. V rámci insolvenčního řízení se musí rozprodat všechno cenné, co vlastní, aby se věřitelé dostali aspoň k části svých peněz. Člověk tak může přijít o střechu nad hlavou, auto i další věci, na kterých mu záleží.

K tomu všemu se přidává obrovský psychický tlak. Neustálý strach z exekutorů, bezesné noci kvůli nejisté budoucnosti a neutuchající tlak věřitelů - to všechno člověka postupně drtí. Insolvence prostě převrátí život vzhůru nohama a její dopady jsou dalekosáhlé. Proto je zásadní nepodcenit první příznaky problémů a včas vyhledat pomoc odborníků.

Insolvence je jako temný stín, který se plíží za vámi a hrozí, že pohltí vše, co jste vybudovali.

Vavřinec Černý

Dopady insolvence na věřitele

Když se dlužník dostane do insolvence, má to pro věřitele vážné následky. Především to znamená, že věřitelé nejspíš neuvidí všechny své peníze zpět. Během insolvenčního procesu se dlužníkův majetek rozdělí mezi věřitele podle jasně daných pravidel. Někteří věřitelé mají lepší pozici než ostatní, třeba ti, co mají své pohledávky nějak zajištěné. I tak ale většinou věřitelé dostanou zpět jen malou část svých peněz, někdy dokonce vůbec nic. Insolvence může věřitelům způsobit i další problémy - třeba přijdou o důležitého obchodního partnera, sníží se jim zisk nebo musí odepsat pohledávky. Proto by měli věřitelé celý insolvenční proces pečlivě sledovat a aktivně se do něj zapojit, aby svoje ztráty udrželi co nejnižší.

Vlastnost	Insolvence	Reálný stav v ČR (přibližně)
Počet insolvencí firem (ročně)	Stav, kdy dlužník není schopen splácet své dluhy.	10 000
Počet insolvencí fyzických osob (ročně)	Stav, kdy dlužník není schopen splácet své dluhy.	25 000

Prevence insolvence

V současnosti, kdy je ekonomická situace napjatá, se řada podnikatelů i běžných lidí dostává do finančních potíží. Když někdo přestane zvládat splácení svých dluhů, může to vyústit v insolvenci - situaci, kdy už prostě není schopen platit věřitelům to, co jim dluží. Je proto životně důležité insolvenci předcházet a udržet si zdravé finance.

Klíčem k úspěchu je mít své peníze pod kontrolou a pečlivě hlídat tok hotovosti. Musíte dobře vědět, kolik peněz vám přichází a odchází, a také si vytvářet rezervu na horší časy. Není rozumné vsázet všechno na jednu kartu - je lepší mít více zdrojů příjmů. Když dokážete včas rozpoznat varovné signály, můžete zabránit nejhoršímu. S věřiteli je potřeba mluvit na rovinu. Upřímná domluva a snaha najít společnou řeč často zabrání tomu, aby se věci dostaly až k soudu. Pokud už vám insolvence klepe na dveře, neváhejte vyhledat specialisty, kteří vám pomohou s přenastavením dluhů nebo najdou jiné východisko.

Užitečné kontakty a informace

Když se ocitnete v dluhové pasti a přestáváte zvládat splácet své závazky, je zásadní neztrácet čas a vyhledat odborníky. Máme tu spoustu organizací, které vám podají pomocnou ruku a provedou vás celým procesem oddlužení.

Nejlepší je obrátit se na prověřené odborníky - třeba na insolvenční správce nebo právníky, kteří se věnují dluhové problematice. Ti vám všechno vysvětlí a ukážou cestu z téhle složité situace. Rozhodně byste měli dát vědět i věřitelům a zkusit se s nimi domluvit na rozumném splátkovém kalendáři nebo najít jiné řešení. Čím déle budete dluhy přehlížet, tím větší potíže vás čekají.

Věřte, že v tom nejste sami - spousta lidí řeší podobné starosti. Hlavně neotálejte s vyhledáním pomoci, protože jedině tak můžete najít cestu zpět k normálnímu životu bez dluhů.