Franšíza: Kdy se vyplatí a kdy vás obere?

Co je to franšíza?

V oblasti pojištění se setkáváme s franšízou jako zvláštním typem spoluúčasti klienta při pojistném plnění. Tento pojem, který většina z nás zná hlavně z oblasti podnikání, má v pojišťovnictví podobnou logiku. Zatímco v byznysu jde o komplexní systém sdílení značky a know-how, u pojištění představuje franšíza konkrétní sumu, kterou si musí pojištěný uhradit sám, když nastane pojistná událost. Pojišťovna pak doplatí pouze částku nad rámec sjednané franšízy.

Tento systém přináší jak pozitiva, tak i negativa. Klient získává hlavně benefit v podobě levnějšího pojistného - čím větší franšízu si zvolí, tím méně zaplatí za pojištění. Musí ale počítat s tím, že při škodě ponese část nákladů ze svého. Franšízu najdeme nejčastěji u pojištění majetku, například když si pojišťujeme byt, dům nebo auto. Její výše se mění podle druhu pojištění a konkrétních podmínek uvedených v pojistné smlouvě.

Typy franšízy v pojištění

Když si sjednáváte pojištění, určitě narazíte na pojem spoluúčast neboli franšíza. Je to vlastně ta část škody, kterou musíte zaplatit z vlastní kapsy, než začne platit pojišťovna. V praxi se nejčastěji setkáte se dvěma hlavními druhy franšízy. První je takzvaná integrální franšíza - u té pojišťovna nezaplatí nic, dokud škoda nepřesáhne určitou hranici. Pak ale uhradí celou částku. Druhým typem je proporcionální franšíza, kde se na každé škodě podílíte předem domluveným procentem. To, jakou franšízu si vyberete, záleží hlavně na tom, co od pojištění očekáváte a kolik jste ochotni platit ze svého. Je dobré si všechno předem pořádně rozmyslet a propočítat.

Výhody franšízy pro pojištěného

Spoluúčast v pojištění má i své světlé stránky. Pokud je škoda menší než sjednaná spoluúčast, musíte si ji zaplatit sami. Na první pohled to může vypadat jako nevýhoda, ale ve skutečnosti vás to nutí být obezřetnější a předcházet zbytečným škodám. Navíc se tím zjednodušuje papírování - drobné škody si vyřešíte sami bez zbytečného obtěžování pojišťovny. Největším plusem je ale to, že díky spoluúčasti platíte nižší pojistku. Pojišťovna totiž nenese plné riziko, a proto vám může nabídnout lepší cenu. To určitě oceníte hlavně u dražších pojistek, třeba u havarijka. Jen si dobře rozmyslete, jak vysokou spoluúčast si nastavíte, aby vám to vyhovovalo.

Nevýhody franšízy pro pojištěného

Spoluúčast při pojištění může vypadat jako dobrý způsob, jak ušetřit na platbách, ale má to i své stinné stránky, které je třeba vzít v potaz. Největší háček spočívá v tom, že když se něco stane, musíte část škody zaplatit z vlastní kapsy. Pokud je škoda menší než vaše spoluúčast, nedostanete od pojišťovny ani korunu. Takže i když poctivě platíte pojistku, u menších škod vám to vlastně nijak nepomůže.

Další věc, kterou je dobré si uvědomit - vyšší spoluúčast může být problém hlavně pro lidi, kteří nemají našetřeno. Když nemáte velké úspory, může být hodně těžké najednou vytáhnout peníze na spoluúčast, třeba při vážné nehodě nebo když onemocníte. Proto je fakt důležité dobře si rozmyslet, jakou spoluúčast si můžete reálně dovolit, kdyby náhodou přišla ta pojistná událost.

Franšíza v pojištění je jako spoluúčast na riziku - čím vyšší je, tím nižší je pojistné, ale také tím větší část škody si nesete sami.

Zdeněk Malý

Kdy se franšíza vyplatí?

Uvažujete o vlastní pojišťovací kanceláři pod křídly zavedené značky? Franšízový model může být skvělou příležitostí, ale je potřeba si vše dobře rozmyslet a zvážit všechna pro a proti.

Základem úspěchu je především váš osobní zájem o pojišťovnictví a přehled v oboru. S franšízou získáte osvědčený systém a podporu silného partnera, musíte ale počítat s tím, že vás čeká spousta práce a průběžné vzdělávání.

Než se do něčeho pustíte, pořádně si projděte smluvní dokumentaci včetně všech poplatků. Podívejte se detailně na portfolio pojistných produktů a promyslete si, na jaké klienty se chcete zaměřit. Nezapomeňte také zmapovat konkurenci ve vašem okolí.

Určitě stojí za to popovídat si s někým, kdo už franšízu provozuje. Nikdo vám nedá lepší představu o tom, co taková práce obnáší. Díky tomu lépe poznáte, jestli je pro vás franšízové podnikání v pojišťovnictví to pravé.

Jak vybrat správnou franšízu?

Pokud uvažujete o vlastním podnikání v oblasti pojištění, partnerství s pojišťovnou formou franšízové spolupráce může být zajímavou cestou. Je ale důležité si předem všechno pořádně promyslet a prověřit. Určitě si dejte práci s důkladným prostudováním franšízové smlouvy - zejména jak vysoké jsou počáteční náklady, jaké dostanete provize a co vše zahrnuje podpora ze strany pojišťovny. Stejně tak je zásadní ověřit si renomé a ekonomickou stabilitu vybrané pojišťovny. Podívejte se na její historii, reference od současných franšízových partnerů a portfolio nabízených produktů. Klíčový je také sortiment pojistných produktů a služeb, které budete moci nabízet. Zjistěte si, jestli se pojišťovna specializuje jen na určitý typ pojištění, nebo má v nabídce komplexní řešení pro různé skupiny klientů. Nezapomeňte si také zmapovat situaci na místním trhu a reálný zájem o pojištění ve vašem okolí.

Pojistná událost	Výše franšízy	Výše plnění od pojišťovny
Poškození vozidla při dopravní nehodě - oprava za 20 000 Kč	5 000 Kč	15 000 Kč
Odcizení jízdního kola v hodnotě 10 000 Kč	10 % z ceny, minimálně 1 000 Kč	9 000 Kč

Franšíza a spoluúčast: Jaký je rozdíl?

Franšízing a spoluúčast jsou dva různé pojmy, které lidé občas zaměňují, i když patří do jiných oblastí byznysu a financování. Když mluvíme o franšízingu, jde vlastně o způsob podnikání, kde majitel značky - říkáme mu franšízor - dává jinému podnikateli možnost využívat svoje jméno, logo a osvědčené postupy. Takový podnikatel, kterému říkáme franšízant, za to platí poplatky a musí dodržovat nastavená pravidla značky.

Oproti tomu spoluúčast najdeme v pojišťovnictví. Je to vlastně částka, kterou musíte zaplatit vy sami, když dojde k pojistné události. Teprve potom pojišťovna doplatí zbytek škody. Výše spoluúčasti závisí na tom, jak jste se s pojišťovnou domluvili ve smlouvě, a může se měnit podle druhu pojistky a dalších podmínek.